說到退休，人們通常會建議儘早開始存錢。但問題是，這個建議雖然很重要，但還不夠。為甚麼呢？單靠儲蓄並不能保證安全、舒適或長期的退休生活。更重要的是要有一個策略，明確自己需要多少錢、需要多久以及如何讓錢能持續用下去。
那麼，怎樣才能打造一個不會在您有生之年耗盡儲蓄的退休生活呢？簡而言之，您需要像戰略家一樣思考，不能僅僅侷限於儲蓄賬戶。
為甚麼儲蓄不是策略
儲蓄很簡單，只要您持續存錢，錢就會增長。但退休規劃不僅僅是積累，更重要的是如何用您的畢生積蓄創造穩定的收入。除此之外，還考慮市場波動、稅務負擔、通貨膨脹和醫療費用等因素。
換句話說，儲蓄能讓您退休，而策略能讓您安度退休生活。
第一步：知曉自己的退休金額（並使其個性化）
退休計劃通常從一個通用的目標開始，比如100萬美元、200萬美元，或者是您當前收入的80%。實際上，您的退休儲備金額應取決於您的生活方式，而不僅僅是是一個公式。
為了更準確地估算您的退休資金需求，請思考以下問題：
• 退休後我希望過怎樣的生活？
• 我打算經常旅行還是留在本地？
• 我會縮小居住面積、搬家還是留在現在的家？
• 我應該為醫療費用或保險費用預留多少預算？
人們退休後的開支不太可能與現在的完全相同，但也不會憑空歸零。所以，不要糾結於數字，而是要從一個詳細的生活願景開始。
策略建議：可以使用富達（Fidelity）的退休評分或NewRetirement規劃工具，模擬不同的退休情況。
第二步：從收入增長轉向收入穩定
工作時，您的首要任務是增加收入和投資；退休後，更重要的是保住財富，確保它至少能維持20至30年。
您可以將資金劃分為不同的「收入桶」，採取桶式策略：
桶式策略（Bucket Strategy）是一種資產配置方法，通過將資金分配到不同期限的「桶」中，以平衡風險、流動性和收益，滿足不同時間段的財務需求。
• 短期桶：儲備現金或進行低風險投資，確滿未來一到三年的日常支出需求。
• 中期桶：投資收益型債券、年金或股票，持有期限為三到十年。
• 長期桶：投資股票或房地產，目標是十年以上的資本增值。
採用分桶管理退休金策略，可以避免在市場低迷時拋售股票，同時獲得長期收益。
策略提示：如果希望獲得穩定的收入和長期增長，可以考慮投資階梯債券或年金。
第三步：不可忽視稅務規劃
很多退休人士以為退休後稅率會降低，但實際情況並非如此。除了社保金和其它收入外，傳統個人退休帳戶（IRA）和401（k）的最低提領額（RMD）也會提高您的稅負。
因此，稅務管理是退休財務策略的重要組成部份。
• 羅斯個人退休金帳轉換：在稅率較低時，逐步將傳統IRA的一部份轉換為羅斯個人退休金帳戶（Roth IRA）。
• 稅損收割：通過出售表現不佳的投資標的，您可以用虧損來抵銷其它投資的獲利，從而降低應納稅額。
• 提款順序：合理安排從不同帳戶提取資金的順序，以降低稅負。
策略提示：在稅務專業人士的協助下進行多年規劃。在註冊會計師的協助下，您可以在整個退休生活中節省數千美元。
第四步：為應對通貨膨脹做好規劃（因為這是跑不掉的）
通脹可能看似溫和，但它卻始終存在，隨著時間的推移，今天花費5萬美元的東西在20年後可能要花費8萬美元。在制定退休策略時，要考慮購買力的下降，尤其是在食品、住房和醫療保健等基本支出方面。
為了確保您的退休生活不受通脹影響，請遵循以下步驟：
• 即使在退休後，也要在投資組合中納入增長型資產（如股票）。
• 明智地使用社會保障金。如果延遲到70歲領取，社保金會根據通脹進行調整，這能顯著提高每月收入。
• 投資抗通脹的國債（如TIPS）作為對沖工具。
策略提示：過早地過於保守並非良策。隨著時間的推移，您的一部份資金仍需要實現增長。
第五步：為醫療和長期護理費用做準備
退休後，醫療支出是最大的不確定因素之一。據估計，一對65歲退休的夫婦在整個退休期間的醫療支出大約在31.5萬到41.3萬美元之間，這還不包括長期護理費用。具體費用會因健康狀況、居住地和預期壽命等因素而有所不同。
儘管聯邦醫療保險（Medicare）具有諸多好處，但並不能覆蓋所有醫療服務。您仍需支付保險費、共付額以及未覆蓋的服務費用，如牙科和眼科。關於長期護理（如輔助生活或家庭護理人員），如果沒有保險或不符合醫療補助（Medicaid）的資格，您就得自掏腰包。
策略提示：如果您仍在工作，可以考慮開設健康儲蓄賬戶（HSA）。此外，購買長期護理保險或包含人壽保險和長期護理保險的組合型保單也是明智的選擇。
第六步：制定領取社保金策略
假設您在2025年滿62歲。如果您等到完全退休年齡（67歲）開始領取社會保障金，您每月將獲得2,000美元。如果您選擇提前在62歲開始領取，由於領取時間較長，每月社保金將減少30%，降至1,400美元，大多數情況下，這一減免是永久性的。
推遲退休至70歲，可以將每月福利提高到2,480美元，這一增長得益於延遲退休積分。相比62歲領取的金額，增加了77%，每月多領1,080美元。
然而，您的策略將取決於多個因素，例如：
• 健康狀況與預期壽命；
• 對收入的需求；
• 婚姻狀況；
• 其它資產。
策略提示：利用社會保障管理局（SSA）的在線估算工具或財務規劃師，確定最適合您的領取年齡。夫妻可以通過協調各自的福利領取時間來最大化終身收益。
第七步：保持計劃的靈活性
無論您計劃得多麼周全，生活總會出乎意料。要實現最佳的退休結果，退休策略必須靈活，並定期進行調整。
在制定計劃時，考慮以下方面：
• 每年審查預算；
• 必要時重新平衡投資組合；
• 保持現金儲備，以應對市場下跌時的恐慌性拋售；
• 為人生重大事件（健康變化、遺產繼承或配偶去世）制定應對方案。
策略建議：不要將退休規劃視為一次性任務，而應將其視為一份動態文件，持續更新。
第八步：考慮遺產和財產規劃
退休後，如何安排同樣重要。制定遺產規劃可以確保您的資產按照您的意願分配，避免法律糾紛和家庭矛盾。應包括以下內容：
• 一份最新的遺囑；
• 授權書和醫療照護委託書；
• 若要管理複雜資產或降低稅負，可能需要設立信託；
• 為退休帳戶和保險單增加受益人。
策略建議：可以與遺產律師合作，將所有規劃整合到您的退休計劃中。畢竟，這不僅關乎財務，更關係到您的心理健康。
總結：周全的規劃才是新型超能力
實際上，大多數之所以在退休後資金不足，並不是因為他們沒有存錢，而是因為缺乏周全的規劃。
在退休階段，您需要像在職業生涯期間一樣謹慎地規劃。有了全面、靈活且稅務優化的退休策略，您就能最大程度地確保享受一段有眾多選擇、自由與安心的長期退休生活。#
原文刊登於Due網誌網站，授權《大紀元時報》轉載：Don’t Just Save－Strategize: How to Build a Retirement That Lasts。
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