自由職業者真的能負擔得起退休生活嗎？

作為一名自由職業者，你可以自行安排時間、選擇客戶，並在任何地方工作。但是，這種自由是有代價的，尤其在財務方面。與傳統僱員不同，自由職業者無法享受僱主提供的退休計劃、養老金或配套繳款。他們必須在退休時獨自應對。

但自由職業者真的能退休嗎？事實上，在美國自僱人群中，只有五分之一（21%）的人能定期為退休儲蓄。好消息是，只要有目標、有紀律，並願意適應變化，自由職業者依然可以為退休做好準備。

本文將討論自由職業者在退休準備方面的現實、挑戰以及應對策略。

自由職業者的退休障礙

對僱員而言，為退休儲蓄通常是自然而然的事。僱員的繳款會自動從工資中扣除，僱主也可能提供匹配資金。此外，他們還可能享有健康保險或股票期權等福利。

作為自由職業者，你則面臨獨特的挑戰，並且缺乏這種安全網：

沒有內置福利。與可以參加401（k）等公司退休計劃的僱員不同，自由職業者需要完全自理。因此，27%的自由職業者認為缺乏退休福利是一個重大劣勢。
退休計劃參與率低。自由職業者為退休帳戶繳款的可能性遠低於僱員。只有13%的單人自雇者報告稱他們參與了退休計劃，而傳統僱員的參與率接近四分之三。
儲蓄儲備有限。在許多情況下，自由職業者沒有建立長期安全保障。根據一項關於零工勞動者的研究，70–80%的人儲蓄不超過1,000美元，超過40%的人完全沒有儲蓄，顯示出嚴重缺乏應急資金。

收入不可預測。自由職業者的收入可能大幅波動，使得保持穩定工作和儲蓄變得困難。

儘管自由職業者面臨這些挑戰，退休仍然是可能的——他們只需要積極採取措施去實現。

自由職業者到底需要多少退休金？

任何退休計劃都始於一個問題：「多少才夠？」

為了估算你需要的退休金總額，理財規劃師通常使用「25倍法則」。要實現財務獨立，該法則建議儲蓄相當於年生活開支25倍的金額。例如，如果你每年需要40,000美元，那麼應目標儲蓄100萬美元。

然而，自由職業者還應考慮以下因素：

醫療成本。記住，Medicare（聯邦醫療保險）要到65歲才開始生效。
收入波動歷史。這可能會導致社會保障金（Social Security）福利減少。
通貨膨脹與更長壽命。因此需要更大的資金緩衝。

無論確切數字是多少，知道目標後，你就可以反向推算出儲蓄計劃。

想了解個人財務健康狀況，建議與理財顧問溝通。若傾向自行規劃，可使用在線計算器輔助。例如Calculator.net的退休計算器會根據當前年齡和期望退休後收入來估算所需退休資金。

作為自由職業者如何建立穩固的退休儲備

雖然自由職業者缺乏僱主贊助的退休計劃，但仍可通過聰明的儲蓄與投資策略構建安全的未來。

你可以從以下步驟開始：

1. 早點開始

你唯一的強大工具就是時間。由於複利增長的作用，越早開始，潛在收益越大。若在二十多歲或三十多歲時就開始儲蓄，即使金額不多，也能積少成多。

不要等到「功成名就」才開始。現在就開始存錢，同時建立你的自由職業事業。比起日後慌亂補救，現在小額起步更好。

2. 選擇合適的退休帳戶

雖然自由職業者無法使用公司401（k），但仍有優秀替代方案。正確選擇取決於你的收入、業務結構以及僱用計劃。

較高繳款上限的選項：

個人401（k）（Solo 401（k））：最適合單人企業。作為「僱員+僱主」雙重身份，你在2025年最多可繳納70,000美元，50歲及以上可額外繳納7,500美元。還提供Roth（羅斯）選項與貸款靈活性；但當帳戶餘額超過250,000美元時，需要額外報表。
SEP IRA：適合收入不穩定者。可繳納淨收入的25%，上限為2025年的70,000美元。設立簡單，但若有僱員，必須按相同比例為他們繳款。
SIMPLE IRA：若計劃僱人，這是個好選擇。僱員在2025年最多可繳納16,500美元，僱主必須匹配2%或3%的繳款。雖然限額較低，但管理非常簡便。

較低繳款上限的選項：

傳統IRA（Traditional IRA）：退休時取款可能需納稅，但繳款可能可抵扣。限額為7,000美元（50歲及以上為8,000美元）。
Roth IRA：非常適合自由職業者和零工。帳戶增長和合格取款在59歲半後且帳戶開立滿五年後免稅。限額與傳統IRA相同。

其它選項：

健康儲蓄賬戶（HSA）：結合高免賠額健康計劃（HDHP）時，可享三重稅收優惠。根據年齡，個人可存入4,300美元，家庭可存入8,550美元，55歲及以上可額外增加1,000美元。若資金未用於醫療，則需繳稅。
不要讓事情變複雜。若業務增長，應定期向最適合自己情況的帳戶追加繳款，並隨時調整。

3. 設定儲蓄目標

「有錢再存」的方式往往導致儲蓄不足。與其設定固定金額，不如設定一個隨收入增長而提高的儲蓄比例。

4. 投資增長

僅靠儲蓄賬戶無法退休。應通過指數基金、共同基金或ETF讓資金增值。分散投資可降低風險，同時提高資金增長潛力。

隨著時間推移，即使小額、持續的投入，也能通過複利積累出可觀財富。

5. 區分業務與個人財務

若混淆業務收入與個人支出，容易造成混亂並儲蓄不足。

應定期支付自己薪酬、開設獨立帳戶，並為退休帳戶持續繳款。這不僅有助於報稅，也能確保退休規劃順利進行。

6. 保護已建立的財富

若因疾病或受傷無法工作，你的儲蓄可能會迅速耗盡。若沒有應急基金，可通過購買傷殘保險（disability insurance）來替代收入。

制定退休計劃就像為你的儲備加保險，使長期目標無論遭遇何種變故都能保持穩健。

應對收入過山車

由於自由職業收入不穩定，要持續儲蓄確實困難。以下策略可幫助你平穩度過：

支付自己固定薪資。無論收入高低，每月向個人帳戶轉入固定金額。
自動儲蓄。設定工資到帳後自動向退休帳戶轉賬。
明智利用意外之財。每當獲得大額客戶付款或項目獎金時，撥出部份用於長期儲蓄。
建立緩衝基金。為淡季準備三到六個月生活費的應急儲蓄。
成功的關鍵是一致性。幾十年來，小額、規律的儲蓄最終能積累出巨大財富。