「富爸爸」 羅伯特‧清崎（Robert Kiyosaki）在其書中提出了「老鼠賽跑」（Rat Race）的概念，即上班、拿薪水和付賬單的無限循環。這個世界上的大多數人一生都被困在這個賽道上，甘願或被迫做別人棋盤中的棋子，不得自由。你是否想跳出這個牢籠？

美國知名企業家科迪·桑切斯（Codie Sanchez）曾經也是賽場上的小老鼠，只不過她的賽服看起來比其他人更高級些。她曾在高盛和道富公司的小隔間中工作，也曾在先鋒領航集團打卡上下班，連去洗手間都需要打卡。之後，她開始厭倦這一永無止境的賽跑，厭倦每天擠地鐵通勤，做著毫無激情也毫無啟發的工作。

幸運的是 ，她尋到了出路，如今成為可自由來去的千萬富翁。她在自媒體中揭開了金錢遊戲的面紗，希望更多的人能跳脫棋子的命運。

1. 認清老鼠賽跑的幻象。這個世界上大多數人的財務生活是這樣的：上學→找工作→領薪水→支付開銷→周而復始。這個循環如此根深蒂固，以至於我們從未質疑過它。然而，這就像老鼠在滾輪上跑步，永無止境。每次加薪都會對應新的開銷。意外之財總被新債務抵消。跑得越快，越是精疲力竭，卻永遠原地踏步。調查顯示78%的美國上班族是「月光族」。更令人震驚的是，即使在年收入超十萬美元的人群中，仍有十分之一每月入不敷出。究其原因，是因為「消費陷阱」。

2 . 消費陷阱。你每次賺了錢之後就很快花掉，從此困在一個永無止境的循環中。如果你問10個人如何定義金錢，得到的答案大同小異：它是交換媒介。但這種說法並不切實，更精妙的理解是：金錢是價值的載體。你用金錢交換物品，因為相信其價值等同於你付出的金錢。但問題在於從小我們就被灌輸觀念：金錢不是價值載體，而是消費的燃料。好成績→好工作→薪水→開銷，整個經濟體系都建立在這個循環上。廣告商助長了它，信用卡為其潤滑，社交媒體為其助推。由此催生出以消費品衡量個人價值的文化——我們駕駛的汽車、腳下的鞋子、社交平台發布的度假照片皆是明證。然而，消費本身從不會創造財富。如果你能控制好消費，最多也只能免於財務崩潰；如果控制不好，它便將你鎖入債務、焦慮與財務脆弱的牢籠。

3.  財務防禦戰。就像玩國際象棋一樣，雖然防守無法令你贏得錦標賽，但也是必要的，因為這會幫助你留在賽場上。要掌控你的收支，就要開始直面財務數據，記錄開支明細，制定預算計劃，保持量入為出。建立應急基金（3至6個月的生活開支），這是最低標準。每筆薪資的儲蓄黃金法則：50/30/20，即50%用於必需開銷，30%用於非必需性消費，20%直接存入儲蓄。如此，你收入的大部份將用於住房、食品、水電等基本開銷；30%用於娛樂、餐飲和興趣愛好；20%留給自己。然而，如上所述，僅靠防守無法令你贏得像棋錦標賽，少喝星巴克能省下每天5美元，但靠放棄一杯拿鐵絕不可能積累跨代財富。你節衣縮食到精疲力竭，最終也只能是維持溫飽。

4.  在財富的遊戲中，進攻才能勝利。巴菲特（Warren Buffett）並非靠拒絕拿鐵成為富豪，馬斯克（Elon Musk）也非因放棄午餐成為億萬富翁。沒錯，他們都精於掌控自己的消費，但真正的財富源於生產。生產意味著創造價值並獲取其中一部份，具體為發現問題、創造解決方案並大規模產出這一解決方案。羅伯特‧清崎將人們的收入來源分為四大類：公司僱員、自僱人士、企業主和投資者。前兩類是為他人工作，後兩類是讓金錢為你工作。聽起來簡單，但這是學校從未教過你的知識。因為學校的設計初衷不是教你積累財富，而是培養工人——可靠、守紀和服從指揮的工人。這就是為甚麼只有6%的美國人能經營盈利企業。這就是為甚麼學校教我們寫簡歷卻不是資產負債表，教二次方程而不是複利。因為若人人都懂得如何玩金錢遊戲，還有誰願意打卡上班？

5.  遊戲的隱形規則。那麼真正的規則是甚麼？答案是那些富人悄然利用的規則。它們可歸納為五大核心概念。（1）複利——金融領域最強大的力量。你的錢生錢，生出的錢再繼續生錢，如此循環。時間是你的倍增器。越早開始，遊戲規則對你越有利。（2）槓桿效應。運用工具、資本、科技、媒體或人脈來放大你的工作。當你用時間換取薪資時，富人用其創造的系統換取成果。（3）所有權。富人為自己擁有的企業工作，他們靠的是股權而非薪資，這是積累財富的關鍵。（4）稅收。富人不僅收入不同，其納稅方式也不同。普通上班族承擔最高的稅率，而企業所有者、投資者和資產持有者則將納稅制度本身作為保護盾。（5）收入來源。平均來講，百/千萬富翁擁有七種收入渠道： 資本利得（買賣股票獲利），利息收入（放貸所得），勞動收入（工作薪酬），利潤收入（轉手盈利），租金收入（房產租賃），股息收入（購買分紅股），以及版稅。這些就是通向收入的軌道。這些規則並非秘密，只是無人傳授。正因無人傳授，多數人便無從踐行。

如今你明白了遊戲規則，那麼如何擺脫棋盤上棋子的命運，成為棋手？關鍵在於思維轉變。別再把收入視為消費的燃料，而要看作通往自由的燃料。若你靠工資謀生，這便是你的種子資金。善加利用它，逃離消費陷阱，建立應急基金，學習金錢遊戲的規則，花錢買時間用作思考和規劃，將結餘投入生產，創造價值。投資資產、企業與所有權，哪怕只是微小的份額。因為長遠而言，唯有所有權能讓你跳出老鼠賽跑。賽跑的終點不在於跑得更快，而在於改變你所參與的遊戲。

如果你不確定如何進行投資，桑切斯為普通人參與金錢遊戲指明了一條道路。據《福布斯》報道，在她開始研究如何致富時，通過追蹤數據，發現回報率最高的資產類別是私募股權，且其增長呈指數級態勢。「私募股權投資者在2000年持有4%的企業股權，到2020年已增至20%。」桑切斯援引研究數據說。

隨後她開始研究投資標的類型。桑切斯發現最盈利的投資對象並非科技初創企業——因其90%最終失敗——而是洗車行這類日常普通的小生意。「這些企業由他人創建，投資者則坐享現金流。他們買下的其實是別人十到二十年的心血結晶。」

桑切斯表示，這些生意不受經濟衰退影響、不被人工智能衝擊且收入穩定，但不像科技行業那樣光鮮亮麗。事實上，許多生意因子女不願接手且難以覓得買家而被迫關閉。

2025年，美國符合退休條件的人數創歷史新高，約4010萬人將年滿65歲。嬰兒潮一代擁有約三分之二的僱員工的生意/企業，預計未來5至10年內其中83%將易主（數據來源：Securian Financial）。這場「銀髮海嘯」為相對年輕的一代創造了機遇，若他們懂得如何操作，便可通過生意收購實現創業夢想。桑切斯認為，購買產權並不需要大量資金。你甚至可以利用401（k） 退休計劃購買資產。

另一個值得關注的領域是藍領工作。過去很多人對技工工種存在歧視和偏見，然而，現在這一領域再次變得「酷」了起來。桑切斯鼓勵人們去學焊接、電工等技職，掌握企業管理之道，並結合科技，最終成為技工公司的掌舵人。#

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向每位救援者致敬　
願香港人彼此扶持走過黑暗
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