由於對經濟的擔憂，年金的銷售增長顯著。根據根據美國人壽保險營銷和行業協會LIMRA的數據，2025年第一季度年金銷售額突破了1050億美元。
但並不是所有的年金產品都是好的。經理人或代理人並不總是如實介紹年金，有時他們的動機並非完全是為你著想。以下是一些需要注意的警示訊號，幫你避免買到不合適的年金產品。
代理人試圖讓你更換年金
在年金行業中，有兩個術語叫做「頻繁更換」（churning）或「反覆更換」（twisting），意思是指代理人在你購買了原始年金後，又試圖說服你更換成另一個年金產品。
很多時候，這並不符合你的最佳利益，而且可能代價不小。代理人這樣做是為了賺取更高的佣金。這種做法不僅不道德，而且根據annuity.org的說法，在某些州是違法的。
一個明顯的警示訊號是：代理人在賣給你一份年金後，過兩三年又來勸你換另一份年金。新的年金產品可能並不比原來的更好。
但你要小心：如果決定更換年金，你可能需要支付原年金的退保費用。所謂退保費，是指你在合同到期前把錢轉出時，保險公司對你收取的罰款。這筆費用的高低取決於年金的年限以及轉出的金額。
而這個退保費用可能會導致你的實際虧損。
需要說明的是，並不是所有代理人都會這樣做，也有可能他們確實提供了更好的產品。但你應當對這種做法保持警覺。
被催促儘快作決定
年金是一種由代理人銷售的保險產品，而他們是通過佣金賺錢。有些不誠信的代理人可能會用強迫推銷的方式讓你儘快做決定。他們提供的產品未必是最適合你的，但他們只想促成交易。
當你聽到代理人說「限時優惠」或「現在就行動」的時候，這就是一個警示訊號。這是他們利用你害怕錯過的心理（FOMO）來施壓。
請記住，年金是一種長期鎖定資金的產品，你不應該在壓力下作出購買決定。如果遇到這種情況，建議你考慮換一個代理人。
保險公司對年金收取高額費用
年金產品每年都會收取一些管理費用。變額年金（variable annuities）和指數年金（indexed annuities）通常費用最高，同時代理人從中獲得的佣金也最多。
根據annuity.org的說法，年金的年管理費平均約為年金金額的0.3%。比如你的年金帳戶是10萬美元，每年需要支付約300美元的費用。
這個數值只是平均水平，有些年金的費用可能更高。如果某個產品的費用遠高於平均水平，那就應該引起注意，很可能它並不適合你。
將年金解釋得過於簡單
年金是一種較為複雜的產品，說明白並不容易。如果一個代理人只講優點而不提任何風險，這就是一個危險訊號。
你應當首先問的問題之一是：「這個年金有甚麼缺點？」如果代理人支支吾吾、說不清楚，那你最好換一個人諮詢。
年金獎金誤導
年金獎金是指額外添加到你年金帳戶的金額，它可以是初始保費的一定比例，也可以表現為第一年的利率獎勵。
但這些獎金往往伴隨著更長的退保期或更高的退保費用。其它問題可能包括更多的隱性費用、長期內較低的利率，或獎金實際無法兌現等。
一個明顯的警示訊號是：你看到廣告或郵件宣傳某年金有很高的獎金，卻沒告訴你附帶的條件。這種「大禮包」通常都看起來太美好、不太真實。
代理人要求你把錢直接匯給他
年金是一種保險產品，你簽署的合同以及投資的資金是你與保險公司之間的關係。代理人只是中間人，代表的是保險公司。公司會支付佣金給代理人，而你並不需要直接支付佣金。因此，代理人沒有理由經手你的資金。
如果代理人要求你把錢直接轉給他，這就是嚴重的警示訊號。你的錢應該直接匯入保險公司。
年金收益表現不佳
變額年金和指數年金的收益與市場表現掛鈎，也就是說你的帳戶價值可能隨市場漲跌。
你要了解這份年金產品的歷史表現。你可以在年金說明書或公司提供的季度報表中找到這些訊息。
如果你找不到這些訊息，那就是一個不好的訊號。正規的公司都會主動提供這類訊息，也很容易查找。
研究你打算購買的年金產品
首先，從調查這個代理人或經理人開始，確保他們有合法執照，且所代表的公司信譽良好、有良好歷史記錄。
如果你有財務顧問，最好請他幫你分析。年金產品非常複雜，你必須完全了解你即將買的產品。
請記住，如果你不確定或發現警示訊號，你隨時可以選擇放棄這筆交易。
原文：Watch Out for These Red Flags When Buying an Annuity 刊登於英文大紀元。
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