X世代（大約出生於1965至1980年代初的人）快到退休年齡了。第一批X世代是在1965年1月出生的，大約59歲半，可以從401（k）等退休帳戶中取錢而不用交罰款了。不過，這一代人正面臨一場即將到來的退休危機，挑戰非常嚴峻。
最終，這種財務壓力可能會導致該「懶蟲世代」（Slacker Generation）出現一個令人擔憂的新趨勢：越來越多的「銀髮賴居者」（silver squatter）湧現。因為他們無力承擔傳統的退休生活，只能搬去與成年子女或其他家庭成員同住。
現實的財務狀況令人警醒
根據保德信金融公司（Prudential Financial）的調查，55歲人群的退休儲蓄中位數只有5萬美元。這遠遠低於舒適退休所需的建議金額。
原因何在？X世代通往退休之路上有不少障礙。
由於短期經濟需求和財務壓力，X世代很難為未來儲蓄。提供退休、保險和資產管理服務的金融公司「科橋金融」（Corebridge Financial）的研究發現，三分之二（67%）的受訪者認為通貨膨脹是他們面臨的主要挑戰之一，一半（51%）的人認為醫療成本上升。此外，58%的人表示日常生活開銷增加，26%的人表示過去三年中非按揭類債務也在上升。
此外，自1980年代以來，大部份美國人已從傳統養老金轉向401（k）計劃後，X世代是第一批以401（k）為主要退休工具的人。401（k）把責任轉給個人：自己決定要存多少錢、怎麼投資、退休時怎麼取錢。換句話說，這種「自己動手」的方式被退休專家特蕾莎‧吉拉杜奇（Teresa Ghilarducci）形容為「不可靠」。
更複雜的是，很多X世代既要照顧孩子，又要照顧年邁的父母，因此被稱為「夾心一代」。
消費者金融服務公司和知名個人理財網站Bankrate的高級經濟分析師馬克‧哈姆里克（Mark Hacmrick）在接受《財富》雜誌採訪時表示：「對於那些陷入同時要照顧年輕人和老年人的家庭和個體來說，這種雙重負擔讓他們自身的財務問題變得更加嚴重。」
財務壓力對家庭的影響
因為財務上的困難，越來越多的X世代開始向家人尋求幫助。據估計，有四分之一的55歲人士希望孩子將來能資助他們，但很多人還沒有和家人談過這個話題。
於是出現了「銀髮賴居者」現象——一些人開始與家人同住，並在經濟和住房上依賴家人。例如，一個成年人必須搬去住父母家的地下室。對許多人來說，這會帶來不小的影響。
比如，老年父母搬去與成年孩子同住，可能會讓親子關係變緊張，也會限制彼此的獨立性。此外，孩子也可能需要分擔父母的生活費用，甚至需要調整住房來配合父母的生活需求。
或者，年邁的父母住進子女家中，也可能會產生依賴感、感到不自由，甚至失去私隱。此外，要維持社交關係、繼續參與自己喜歡的活動也變得更困難。
不滿情緒：經濟與社會的雙重壓力
「銀髮賴居者」的出現不僅僅是因為規劃不周，還包括通貨膨脹和養老金減少等因素。
樓價持續上漲也讓退休者越來越難以負擔自己的住房。許多人被迫賣掉房子，搬到便宜的地方去，導致多代同堂的情況增加。此外，適合老年人的經濟型住房短缺，更加劇了這個問題，讓老年人選擇更少。
但問題還不止於此。根據世界經濟論壇的數據，在美國，所有世代都存在財務知識不足的問題。特別是根據保德信金融公司的報告，大約一半的X世代沒有任何退休計劃。
美國「全國退休研究所」（Nationwide Retirement Institute）的一項調查發現，72%的成年人擔心社保將在他們有生之年用光，這種不確定性讓焦慮感加劇。此外，傳統養老金也在持續減少。X世代中只有25%的人擁有固定收益型養老金，而早期嬰兒潮一代（1946至1955年出生）有39%的人有，晚期嬰兒潮一代則有32%的人有。
請你不要忘記我：X世代的退休策略
儘管情況看起來不太樂觀，X世代還是可以通過以下方式改善財務狀況：
• 提升財務知識
提升財務知識的好方法是參加有關個人理財的線上課程和講座。此外，閱讀可信理財專家的文章和書籍也很有幫助。還可以加入一些當地的財務俱樂部，例如「X世代退休群組」，獲得他人的支持與建議。
• 增加儲蓄
使用預算類App可以幫助你記錄日常支出，發現哪些地方可以省錢。另一種有效的方法是記帳，寫下詳細的財務日記。此外，設置自動轉賬到儲蓄賬戶，可以培養固定的儲蓄習慣。
• 考慮兼職或副業
通過做兼職可以增加收入而不動用儲蓄。最好選擇與你的技能和興趣相關的副業。比如線上家教、自由寫作或諮詢服務。你還可以在Etsy或eBay等平台上出售手工藝品或二手商品，也能賺到不少。
• 推遲領取社保
越晚領取社保，每月拿到的錢就越多，這有助於長期財務安全。如果你活得比平均壽命長，總體拿到的社保也會更多。這樣還能避免過早動用其它退休儲蓄，更容易安排整體財務。
• 開誠布公地溝通
和家人坦率地討論退休計劃，可以緩解壓力，讓大家提前做好準備。第一步是安排一次專門討論財務與退休目標的家庭會議。分享自己的計劃和擔憂，可以讓對話更開放。使用圖表和表格等視覺工具，能幫助大家更清楚地了解你的財務狀況，也讓討論更容易進行。
結語：積極規劃的重要性
「銀髮賴居者」的出現說明積極規劃財務的重要性。只要採取上述措施，X世代仍有可能實現更加舒適和穩定的退休生活。
常見問題解答
問：甚麼是「銀髮賴居者」？
「銀髮賴居者」是指那些負擔不起傳統退休生活的X世代人士（大約出生於1965至1980年代初），他們需要依靠家人或朋友提供住房。這種現象越來越普遍，因為很多X世代在為退休存錢方面面臨很大的困難。
問：為甚麼X世代很難為退休存錢？
導致X世代難以儲蓄退休金的原因有幾個：
• 生活成本的上漲。物價上漲超過了工資增長，使得儲蓄變得更困難。
• 學生貸款。學貸仍然是X世代的一項主要支出，削減了他們的可支配收入。
• 養老金計劃縮水。由於傳統養老金減少，許多X世代現在只能依靠個人存款。
• 經濟衰退。例如金融危機和新冠（COVID，即中共病毒）疫情等事件嚴重影響了退休儲蓄。
問：「銀髮賴居者」的增加對家庭有哪些影響？
「銀髮賴居者」的出現使許多家庭面臨複雜局面，可能會帶來以下影響：
• 代際經濟壓力。成年子女可能因要供養父母而陷入財務困境。
• 情感壓力。父母和子女之間可能因此產生怨氣和矛盾。
• 人生計劃推遲。成年子女可能不得不延後買樓、結婚生孩子等人生計劃。
問：X世代可以如何為退休做準備？
以下是幾種可以幫助X世代改善退休前景的策略：
• 用好退休帳戶。X世代應在收入高峰期充份利用401（k）和個人退休帳戶這類有稅收優惠的帳戶。2024年，50歲以上者可向401（k）帳戶追加供款最多7,500美元。
• 考慮兼職或副業。通過兼職或發展副業，可以增加儲蓄或為退休補充收入。
• 尋求專業建議。可請理財顧問為自己量身定製退休計劃。
• 評估住房選擇。若想降低住房開銷，可以考慮換小房或租房。
• 考慮以房養老。「逆按揭」（reverse mortgage，又名安老按揭、以房養老、倒抵押、反向按揭）可以讓你利用房產淨值每個月得多一筆錢，但申請前務必了解其中風險。
• 和家人溝通。開誠布公地談談退休計劃，有助於應對未來可能的住房和照護問題。
問：家庭該如何應對「銀髮賴居者」的挑戰？
要應對「銀髮賴居者」的問題，溝通和規劃至關重要。家庭可以考慮以下幾點：
• 制定財務計劃。了解每位家庭成員的經濟狀況和目標，並一起討論。
• 設定界限。提前說清楚責任和期望，能減少衝突。
• 考慮其它居住方式。例如入住養老院或與他人合住等選擇。
• 尋求外部支持。可以向親友或專業顧問尋求幫助與建議。
原文刊登於Due網誌網站，授權《大紀元時報》轉載：Gen X’s Retirement Woes: The Rise of Silver Squatters。
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