你辛辛苦苦存錢，為退休積累了一筆資金。要讓這些錢源源不斷地產生收入，其中一個關鍵就是保護它免受市場波動、稅法變化和壽命延長的影響。採用「三桶金策略」可以幫助你穩妥地保障退休生活。
那麼，甚麼是三桶金策略？它是一種透過分散和優先安排不同資金來源，以穩定現金流的策略。掌握這種方法，能夠幫助你在退休期間既讓資金增長，又能守住本金。
運用三桶金策略分配投資
三桶金策略把投資分為三類：短期、中期和長期。這種分法可以幫助你抵禦市場波動。當市場不佳時，你可以從保守或者說現金類資產中提取資金應急。
這樣可以保護那些風險較高的投資，比如股票，讓它們不用在低谷時被迫變現。
這個三桶金策略可以根據你的個人需求靈活調整。
第一桶金（短期資金）：滿足當前的日常需求
根據美國銀行的說法，短期桶是用來滿足近期開支的，比如按揭、食品、生活用品、水電費等。社會保障金（社保收入）也屬於短期桶。
但根據Peak Financial的定義，從投資角度看，短期桶應以低風險、短期到期的資產為主，比如現金儲蓄賬戶、定期存款（CDs）和貨幣市場基金等。
這些資金必須能夠避開市場風險，同時隨時可以靈活支取。
建議你留出1到5年生活支出金額，放在這些低風險、流動性強的資產裏。
第二桶金（中期資金）：用於中短期的消費目標
第二桶金可以用來應對非必需或意外開支，比如旅遊、買車、孫輩的教育費用等。
這個第二桶金裏的資金應投資於保守至中等風險的產品，至少能跟上通貨膨脹率。
可投資項目包括2到10年期的債券、較長期的CDs、優先股、派息股票和房地產信託基金（REITs）等。
目標是在不承擔過大風險的前提下，跑贏或至少追上通脹，同時保住本金。
第三桶金（長期資）：用於退休後的晚年生活
十年以後，你可以開始考慮一些長期目標，比如入住養老院、長期護理，或者為孩子留下一些遺產。這桶金主要追求長期增值。
這桶金承擔的風險相對更高，因為這些錢是放眼10年以上不動的，目標是實現更大的資產增長。
投資包括：
• 成長型股票
• 小盤股
• 新興市場股票
• 高收益債券
• 指數基金（例如，追蹤納斯達克綜合指數或標準普爾500指數的基金）
適合投資的項目包括：成長型股票、小盤股、新興市場股票、高收益債券和指數基金（如追蹤納斯達克綜合指數或標準普爾500的基金）。
不過，這些錢不是一直放在長期桶不動的。隨著中期桶和短期桶的資金消耗，長期桶也會被逐步「倒出來」補充生活。
如何實施三桶金策略
在使用三桶金策略之前，首先要估算你的退休開支。你可以先按照現在的支出算起。如果打算縮小居住規模，也要把這部份算進去。
還要考慮未來通脹因素。你可以請收費透明、可信賴的理財顧問幫你計算。
等你算清楚開支後，就可以開始為三個桶「注資」了。
根據嘉信理財（Schwab）的建議，三個桶應按時間來劃分：
• 短期桶：0到5年支出
• 中期桶：6到10年
• 長期桶：11年以上
記住，短期桶的資金應是現金或等價物。比如，如果你每年需要3萬美元的生活費，那麼短期桶就需要配置15萬美元供前五年使用。
中期桶（6到10年）和長期桶（11年以上）的資金應根據你的投資組合來分配。
如果你的退休金總額是50萬美元，可以先取出15萬放入短期桶，剩下的35萬再分配到中期和長期桶中。不必平均分，但要確保滿足未來需求。
定期調整三桶金的配置
不要讓某個桶過度膨脹或縮水。最好找信得過的理財顧問幫助你隨著投資變化及時重新分配。
隨著你逐步步入退休生活，你的長期桶可能需要向中期桶轉移資金，這種調整尤為重要。
三桶金策略的優點
這種分桶法可以幫你在市場下行時不至於拋售投資資產，從而保持穩定和平穩的退休計劃。
這是一種結構清晰的策略，把複雜問題簡單化，讓你的投資方式更貼合實際生活。
三桶金策略的缺點
管理三桶金需要花時間和精力。這是一種偏保守的策略，當市場火熱時，你可能會眼睜睜看著手上的現金沒參與投資而感到焦慮。
此外，對於資產規模較小的人來說，這種策略的應用範圍可能會受限。
三桶金策略需要提前規劃
這個退休策略把你的退休金分成三個桶，按風險程度和流動性進行安排，以對應不同階段的資金需求。
其最終目的是保障你在退休期間有穩定收入來源，同時最大程度保護你的老本不被市場波動吞噬。#
原文：Use the 3-Bucket Strategy to Fund Your Retirement 刊登於Due網誌網站。
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