在中共政府鼓勵金融機構加大消費貸款投放力度的背景下，大陸銀行業的競爭策略正悄然轉變。繼此前普遍的「捲利率」之後，「拼額度」已成為當下銀行搶佔消費貸市場的重要手段，百萬級別的個人消費貸款產品正成為市場新寵，最高甚至可達千萬元（人民幣，下同）。
大額消費貸興起 從「先息後本」到千萬額度
據《中國經營報》報道，多家國有銀行、股份制銀行及地方銀行紛紛升級消費貸產品，推出額度在百萬元以上的個人貸款。部份產品甚至支持「先息後本」的還款方式，貸款期限也拉長至10年。其中，以房產抵押的消費貸額度可達到500萬元，而個人名下有公司的抵押消費貸額度更高達1,000萬元。
「以前銀行消費貸的額度不夠用時，只能找兩三家銀行同時申請。最近，我直接在一家國有銀行申請了100萬元的消費貸額度，就不用在著急用錢時找幾家銀行這樣麻煩了。」北京市西城區的孫耀（化名）表示。
孫耀解釋，他主要是出於個人資金規劃需要，因大部份資金被套在股票、基金等投資中不願「割肉」，而銀行消費貸利息低廉且使用方便，正好可以用來覆蓋日常消費。他甚至表示，這100萬額度是作為「儲備金」，即使不提款也無需支付利息。
深圳龍崗區一家外貿公司的老闆李平（化名）也對此深有感觸。他坦言，公司經營資金壓力大，平時應酬多，消費貸能有效緩解資金壓力。「沒有企業是不缺錢的。不管是經營貸，還是消費貸，老闆能夠向銀行貸款就一定會貸。只是貸款的類別和用途不同，終歸是負債，也是要還的。」李平認為。
政策助推 消費貸「鬆綁」引導信貸擴張
今年3月，中共國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，明確鼓勵金融機構加大個人消費貸款投放力度。隨後，國家金融監督管理總局也發布《關於發展消費金融助力提振消費的通知》，進一步「鬆綁」消費貸政策：將個人消費貸款自主支付的金額上限從30萬元提高至50萬元。商業銀行用於個人消費的貸款期限由不超過5年延長至不超過7年。
各大銀行紛紛響應。建設銀行推出「建易貸」（最高100萬元，年化利率3.3%起，期限60個月）和「房易貸」（最高300萬元，年化利率3%起，抵押類）。
農業銀行線上信用貸主打產品「網捷貸」最高額度調升至100萬元（年化利率低至3.1%，期限60個月），並推出「房抵e貸」（面向個人客戶，最高1,000萬元，期限最長120個月）。同時還為企業客戶提供「抵押e貸」（最高1,,000萬元）。
郵儲銀行的「郵享貸」信用類最高額度100萬元，抵押類最高額度500萬元。
除了國有大型銀行，眾多城商行和農商行也紛紛推出大額消費貸產品。
一名國有大型銀行信貸部人士透露，目前不少銀行的零售業務壓力較大，希望通過大額消費貸加大信貸投放，以實現業績目標。
背後隱憂：消費貸或變相「經營貸」？
儘管銀行對大額消費貸設置了諸多條件和門檻，但其背後的風險依然值得關注。業內人士普遍擔憂，在經濟下行、企業經營承壓的背景下，這些名為「消費貸」的巨額貸款，很可能被部份借款人挪用於房產、投資甚至企業經營，變相成為「經營貸」或「資金套利」的工具。
例如，孫耀將資金用於覆蓋日常消費以避免「割肉」投資，以及李平作為公司老闆的現身說法，都暗示了消費貸與企業經營及個人投資之間界限模糊的潛在風險。#
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