今年以來，北京銀行、中國銀行、江西銀行等陸續將原獨立App功能併入主體手機銀行。中共監管部門推動削減應用數量與入口分散，銀行數碼轉型的靈活性受限，中小銀行的創新空間被邊緣化。

據中國互聯網金融協會資料，2023年至今已有逾20家銀行停止營運直銷銀行App，涵蓋國有大行、股份制銀行與多家城商行。銀行數碼化正從市場創新回歸體制集中，創新實驗時代走向終結。

北京銀行10月10日公告稱，其直銷銀行App及網站將於11月12日起停止服務，相關功能整合至主App「京彩生活」。公告稱此舉為「業務調整」，但多名用戶反映，公告發布前App已無法登入，只能改用主App重新開戶。據第一財經網站10月報道，銀行內部員工透露，整合決策「上級壓力極大」，多個數字團隊被撤銷或併入合規條線。

四川大學金融業學者楊永強接受記者採訪時表示，北京銀行的整合並非單一事件，而是整個行業被迫收縮的縮影。他說：「在監管壓力下，銀行『整合』實質上是數碼創新被行政命令收編的過程。過去App之間的業務分線與功能測試被取消，創新空間讓位於合規控制，導致中小銀行失去活動空間。」

監管收緊　創新成被動服從

證券時報網站早前報道，中國銀行於9月底公告，信用卡App「繽紛生活」將逐步遷移至主App後關停。江西銀行於3月下線獨立信用卡App「惠享精彩」，渤海銀行則在2024年底結束同類服務。多家銀行公告用詞相似，均以「優化體驗」「強化安全」為名。

楊永強指出，這種情況反映出行業話語已被高度標準化。監管以安全與合規為名，統一語言、統一入口，使不同規模銀行失去個別策略的空間。多位業內人士向觀察者網站表示，這些「主動整合」只是形式，實質上是監管清理指標的結果。

政策收緊　創新鏈條幾近停擺

去年9月，中共國家金融監督管理總局發布《關於加強銀行業保險業移動互聯網應用程式管理的通知》，要求金融機構建立App台帳、控制數量，並對功能重疊或活躍度低的App即時退出。政策出台後，多家銀行接到限期自查通報。監管部門以「風險集中」「資訊安全」為由，要求削減重複入口。

評論人士許鋒（化名）對記者說，這項政策等於將銀行的創新決策權轉交合規部門。「在這項新規定下，銀行的每個技術功能都必須經過多級審批。我看銀行的創新項目，最近幾乎停擺。」

許鋒補充，在經濟下行環境下，監管往往以風險為名，建立起高度集權的技術體系，使創新淪為被審批的行政行為。「銀行要聽命於監管部門，特別是地方銀行，以前在業務方面有很高的靈活性，如今已不復存在。」

監管邏輯　從創新轉為維穩

據官媒央視網站本月報道，2024年有超過25家銀行因App違規收集個資被通報，其中多數為中小銀行。央視網站援引中國互聯網金融協會2024年11月資料指出，兩年內共有836家金融機構完成2664款移動金融App備案，平均每家超過3款。據該報道，監管要求減少重複開發、優化服務入口，整合進程加速。

多名受訪分析人士表示，所謂的「私隱違規」只是表象，真正的問題在於監管部門將個案風險視為系統性威脅，藉此強化統一控制。銀行原本的數字分線與市場實驗被削弱，創新被壓縮進制度安全的框架內。中國新聞周刊網站報道引述上海大學上海科技金融研究所陸岷峰教授的觀點指出，監管「減量化」的深層邏輯在於集中風險控制與消費者保護，但長期效果或將改變市場結構，使創新能力集中於少數頭部銀行。

實驗終止　自由空間消失

金融評論人士對第一財經網站表示，銀行App關停潮不只是技術調整，更是結構性回退。中國銀行業的數碼化轉型正從「多點創新」走向「單一控制」，直銷銀行的消失，象徵中國銀行業實驗時代的終結。

業內人士對觀察者網站指出，若依現行政策推進，未來一年內此類App總數可能再減少三分之一，銀行移動端將逐步集中於主App，形成「一行一端」格局。四川金融學者范先生對記者說：「這種集中化雖可降低成本，卻使銀行間創新差距擴大。中小銀行在技術開發上被迫退場，金融服務的多樣性正快速消失。」

在社交平台上，有網民留言：「儲蓄卡一個App、信用卡又一個App，手機到底要裝多少個銀行App？」也有人諷刺：「銀行現在不是創新，是刪功能比賽。」央視網站11月10日報道稱，相關話題留言已超過一萬條，不少用戶抱怨整合後的主App「頁面卡頓」「登入困難」。

直銷銀行自2014年在中國大陸興起，原旨在以低成本、無網點服務吸引年輕客群，如今在監管收緊下逐步退出。輿論指出，過去中小銀行依賴直銷App吸引長尾客群，如今這些入口關閉後，品牌能見度迅速下降。多家地區性銀行已停止原有線上推廣，數碼業務部門被併入總行風控線。銀行的數碼化從市場競爭回到制度層級，創新被行政命令取代。

多名分析人士預期，監管集中化的趨勢仍將延續，銀行業的數碼創新將進入制度化管理的階段。#

-------------------
香港大紀元創辦24周年
時代變，信念從未變。
-------------------
💪🏻支持我們，您可以：
刊登祝賀廣告
📞 熱線：2770 5566
成為網站會員
🔗 https://hk.epochtimes.com/subscribe